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제   목 한화생명 (무)VUL적립2 6.5년 유지학 있는지 부분해지해서 납입보험 줄여도 될지?
작 성 자 seo******* 작 성 일 2018-04-21 조   회 790
질문

11년 10월부터 12년 의무납입으로 50만원씩 납부하고 있습니다.

총 3900만원 납부 했는데 사업비가 거의 500만원 빠져있고ㅠㅠ, 현재 환급급이 3784만원 정도로 97%가 됩니다.

변액은 관리가 중요하다고 들었는데, 설계사는 처음 가입할 때 엄청 관리 잘해줄거처럼 했는데 막상 가입하고 나니깐 연락 1~2번하고 끝이네요;;;(사기 당한 느낌 ㅠㅠ) . 그냥 펀드나 할거 그랬나 후회가.. (펀드는  20~30% 수익이 나고 있는 상황인데..)

현재 6.5년정도 납부했는데 사업비가 12%(6만원 이상) 빠지고 있는 상황이라 납입비를 20만원으로 줄이고 30만원 정도를 추가 납입하면 사업비도  줄일 수 있을거 같아서요.


그냥 50만원 납입 유지한다? 납입비를 20만원으로 줄이고 30만원을 추가 납입하여  사업비를 아낀다? 조언 부탁드립니다.

이게 평생 납부하는거라 50만원 이상 납입할 일은 절대 없을거라 50만원 납부하고 추가 납입 100만원 가능하다는건 저한테 의미는 없을거 같습니다.


답변

회원님 안녕하세요

재무상담사 조정근입니다.

 

변액유니버설보험은 장기목적자금 마련이 주목적이고 필요시 중도인출 활용과 추가납입을 가져가기위한 다목적

장기상품입니다

 

다만 변액연금보험이 아니다 보니 원금보전기능이 없는 철저한 투자형 상품이고 그래서 주식투자비중이 변액연금보다

높기 때문에 잘 운용하면 좋은 수익율을 기대할 수 있으나  잘못운용하면 손실리스크가 커질 수 있습니다

 

다행히 요즘 주식시장 환경이 좋아서 수익율이 그나마 좋게 나온것으로 보여집니다

 

일단 말씀하신대로 이 상품은 주식형 펀드 투자가능하므로  펀드운용수수료등이 비싸므로 변액연금보험등에

비하여 사업비 차감이 당연히 높을 수 밖에 없습니다

 

아쉬운 점은 가입시점에 기본납입액을 20만원정도로 가져가고 추가납입기능을 적극 활용했으면 좋았을 것을

이 부분이 좀 아쉽습니다

 

일단 감액을 하면  추가납입 수수료가 저렴하므로 ( 1/5 정도 낮음)  사업비 줄이는 측면에서는 유리합니다

그러나 감액도 부분해약이므로 해약환급금이 지급되고 그로인한 손실이 있을 수 있습니다

변액유니버설보험은 12년 의무납입이므로 12년 납입하면 납입중지를 통한 지속유지도 가능합니다

회원님께서 7년여 정도 납입했으므로 5년 정도 더 납입하고 납입중지로 가져갈지 아니면 부분해약후 추가납입으로

가져갈 지를 따져보시는것이 좋은데  가입후 12년이 지나서도 지속납입 한다면 당연히 감액후 추가납입이

좋을거 같습니다

만일 12년 의무납입후 더이상 납입을 안하신다면 그대로 유지가 좋을 수 있습니다

부분해약으로 인한 손실금등을 따져보면 12년까지 사업비 내는것이 유리할 수도 있기 때문입니다

이 부분은 부분해약시 해약환급금과 그에 따른 손실금등을 따져보시면 될 거 같습니다.

 

그리고 이 상품을 가입하신 목적또한 다시한번 살펴보심이 좋겠습니다

 

이 상품은 10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고  지속납입과 필요시 중도인출 활용과 추가납입을 가져가는 상품입니다

주목적은 장기적으로 필요한 목적자금 마련과 활용입니다

연금전환도 가능하지만 그 당시 한화 상품이라면  연금전환시 전환시점 경험생명표 적용으로 연금지급율에서

불리합니다

연금전환기능도 가입시점인지 전환시점인지도 다시한번 약관등을 확인해 보시기 바랍니다

 

전환시점 경험생명표 적용이라면 연금활용도 매우 불리하므로 그냥 장기목적자금 마련용으로 적절하므로

종신토록 유지해 갈 필요성도 떨어질 수 있습니다

 

특히 60세 이후 목적자금은 노후자금일 가능성이 큰데 노후자금 기능에 부적절하다면 지속적으로 유지해 갈 필요성도

떨어지기 때문입니다.

 

기존 유지나 감액후 유지도 좋지만 어느정도 기간까지 이상품을 가져갈지와 가입목적등도 다시한번 확인해 보시고

결정하심이 좋을듯 보입니다

 

좋은 하루 되세요

 

조정근 A+에셋 재무컨설턴트
증권펀드투자 상담사
변액보험판매 관리사
생명/손해/제 3보험 판매관리사
홈페이지 http://myblog.moneta.co.kr/bizkaiser
이메일 devil0@naver.com
연락처 010-3208-7503
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