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제   목 앞으로 어찌해야 할까요? 도움 부탁드립ㄴ디ㅏ.
작 성 자 bul********* 작 성 일 2019-05-30 조   회 381
질문

상품명: 교보프라임플러스 변액연금보험 2 (부부형)

계약일자: 2009.12. 31

계약만료: 2019. 12. 31(10년납)

월 납부금액: 30만원

남편나이: 만 40 / 부인나이: 만 39

추가납입: 160 만원 (사업수수료: 2.5%)

정기납입: 3,360만원 (112회 납부) + 앞으로 잔여 7개월 남음

적립율: 96 ~97% 사이

펀드구성: 배당주식 50% + 인덱스 100혼합 50% 였다가 2012년경 채권형으로 변경(확실치 않음)

최저지급보장: 130% + 스텝업 기능 있음(200%까지)


안녕하세요. 질문여쭙니다.

우선 변액연금 상품에 대한 관심이 부족했었음을 인정합니다. 그저 해약하지 않고 유지해오면 괜찮을까 정도였죠.

일에 매진하느라 바빠서 잘 들여다보지 못했다가 계약만료 7개월정도 나둔 시점에 문자를 보고 엇 했었습니다. 

왜.. 적립율이 100% 안되는 걸까? 근 10년동안 무슨 짓을 했던건가?

그래서 여쭤봅니다. 

1) 현재 미중 무역으로 해외펀드 성적도 신통치 않는데요. 이 와중에 요 상품은 거의 대부분이 국내 증시에 투자하게끔 셋팅되어 있더라구요. 저는 미국 쪽으로 펀딩을 하고 싶은데 이 상품 구조가 그리 설계되지 있지 않습니다. 그렇다면 이리 불안한 국내증시를 감안하여 90% 채권형으로 전환하는 게 맞을런지요? 맞다면 그 시점은 증시가 빠질 때 하면 될련지요?


2) 앞으로 저희 부부나이 70세가 되었을 때, 우선 연금을 개시하는 것으로 셋팅했습니다. 종신이죠. 그런데 추가납입을 계약만료 이후에도 할수가 있더군요. 사업료는 2.5%로 현 10% 상회하는 수준의 4분 1 수준으로 내려오고요. 계속 추가납입을 납부하는 게 나을런지요? 적립율이 100%이 안되어 꼴도 보고 싫은 마음에 당장 해약할까 하다가 전문가 선생님들의 상세한 말씀을 한번 듣기 위해 글 남겨보았습니다. 


3) 결국 정리해보면 지금 꺼 싹 다 조금의 손해보고 해지한 후, 그냥 예금이나 채권에 새로이 투자하는 게 나을지 아니면 펀딩 구성을 바꾸고... 증시가 나빠질 때 추가 매수를 하여 수익율을... 보전하는 전략을 쓸지 아니면 올해 말까지는 계속 납부하면서 유지하고 추후에의 운영은 최소한의 사업비로... 운영된다고 하니까 그냥 내비러 둘지요? (본 상품을 해지하고 다른 상품으로  신규로 가입한다는 것은 지난 10년간의 시간을 저희 스스로가 무엇인가가 그간의 노력을 포기하는 거 같아서.. 맘이 무척 쓰립니다)


4) 적립율이 96 ~ 97% 선이면 변액연금, 그리고 이 정도 보유기간을 감안, 상품명을 고려했을 때 괜찮은 건지요... 솔직히 기분이 너무 안좋습니다. 


말씀 부탁드립니다. 

답변

회원님 안녕하세요

재무상담사 조정근입니다


질문에 답변드릴께요


1) 현재 미중 무역으로 해외펀드 성적도 신통치 않는데요. 이 와중에 요 상품은 거의 대부분이 국내 증시에 투자하게끔 셋팅되어 있더라구요. 저는 미국 쪽으로 펀딩을 하고 싶은데 이 상품 구조가 그리 설계되지 있지 않습니다. 그렇다면 이리 불안한 국내증시를 감안하여 90% 채권형으로 전환하는 게 맞을런지요? 맞다면 그 시점은 증시가 빠질 때 하면 될련지요?

-->  현재로선 국내증시 뿐 아니라 글로벌 증시도 불안하기는 마찬가지 입니다 

      특히 미국 장단기금리연전등으로 장기적으로 글로벌 경기 침체등이 예측되는바 주식시장 자체가 좋아지려면

      오랜시간이 지나야 할 것 같습니다

      해당상품의 경우 거의 국내형 펀드들로 되어 있을것으로 보여지는데 불안정하고 변동성이 큰 장세에서는 채권형

     위주로 바꾸어 주심이 좋습니다  특히 적립금을 채권형으로 바꾸시는것을 고려해 보시기 바랍니다.

     채권형전환은 사실 주가가 좋아서 수익율이 좋을때 하는것이 좋은데 ( 하락 대비 ) 장기적으로 경제위기감이 커 보이므로

      안전자산인 채권형으로 바꾸어 주는것이 좋을거 같습니다.


2) 앞으로 저희 부부나이 70세가 되었을 때, 우선 연금을 개시하는 것으로 셋팅했습니다. 종신이죠. 그런데 추가납입을 계약만료 이후에도 할수가 있더군요. 사업료는 2.5%로 현 10% 상회하는 수준의 4분 1 수준으로 내려오고요. 계속 추가납입을 납부하는 게 나을런지요? 적립율이 100%이 안되어 꼴도 보고 싫은 마음에 당장 해약할까 하다가 전문가 선생님들의 상세한 말씀을 한번 듣기 위해 글 남겨보았습니다. 

-->  추가납입이 그나마 사업비 차감이 적은편인데 문제는 수익을 낼 수 있는 펀드가 다양하지 않다는 점입니다

       해외다양한 펀드가 있다면 바꾸어 대비할 수 있지만 국내 펀드들의 경우 주식시장 장기 침체로 추가납입을 해도

       수익을 내기 어렵고  채권형은 안정성은 좋지만 그 만큼 수익율이 높지 않다는 점입니다.


      다만 몇개월후면 납입완료되고  경험생명표상 연금지급율등에서 유리한 점에서 섵부른 해지는 안좋을 수 있으므로

      좀 더 종합적인 검토가 필요합니다

      특히 추가납입의 경우 펀드 수익율이 낮다면 그다지 메리트가 없어보입니다

      나중에 주식시장이 저점을 찍고 반등한다면 그 때 하면 좋겠지만 그 시기는 언제일지는 모르고  이제는 경기 회복이

      우리나라 문제만 아닌, 글로벌 경기 문제이므로 시간이 오래 걸릴 수 있다는 점입니다



3) 결국 정리해보면 지금 꺼 싹 다 조금의 손해보고 해지한 후, 그냥 예금이나 채권에 새로이 투자하는 게 나을지 아니면 펀딩 구성을 바꾸고... 증시가 나빠질 때 추가 매수를 하여 수익율을... 보전하는 전략을 쓸지 아니면 올해 말까지는 계속 납부하면서 유지하고 추후에의 운영은 최소한의 사업비로... 운영된다고 하니까 그냥 내비러 둘지요? (본 상품을 해지하고 다른 상품으로  신규로 가입한다는 것은 지난 10년간의 시간을 저희 스스로가 무엇인가가 그간의 노력을 포기하는 거 같아서.. 맘이 무척 쓰립니다)


4) 적립율이 96 ~ 97% 선이면 변액연금, 그리고 이 정도 보유기간을 감안, 상품명을 고려했을 때 괜찮은 건지요... 솔직히 기분이 너무 안좋습니다. 

-->  현재 주식시장이 안 좋기 때문에 특히 한국 경제가 점점 안좋아지기 때문에 수익율이 생각보다 안좋을 수 있지만

       다른 변액연금보험도 별반 차이가 없을듯 보입니다

       물론 오래전에 납입완료 되었다면 원금 이상 수익율이 나오긴 하지만 현재 납입완료도 안된 상태이므로 대부분

       그 수준으로 나오는데 그나마 채권비중도 어느정도 있어서 주식투자비중이 높지 않아서 상쇄된 점이 있습니다


      일단 이 상품은 납입완료가 얼마 안남았고 연금개시시점도 오래 남았으므로 해지하시기 보다는 유지하는것을 고려해

      보시기 바랍니다  지금당장 수익율로는 불만이 있을 수 있겠지만  70세 까지는 아직도 많은 시간이 남아있습니다

      큰 수익율은 아니더라도 물가상승률  정도 수익율을 보시고 가져가는것을 고려해 보시기 바랍니다


     그리고 추가납입 보험료를 모아서 새로운 상품 준비를 고려해 보시기 바랍니다

     현재 연금보험은 공시이율형이든  변액연금이든 수익율이 안좋습니다


     그나마 괜찮은 상품은 미국장기회사채에 투자하고 달러로 투자하여 환차익도 고려해 볼 수 있는 달러투자연금상품

     입니다


     다만 이 상품은 일시납만 가능하므로 목돈 투자가 가능하지만 높은 수익율의 미국장기회사채수익으로 장기적으로

     안정적인 수익도 고려해 볼 수 있고 미국달러로 변환되어 달러로 투자되므로 금융위기등이 올 경우 높은 환차익도

     고려해 볼 수 있기 때문입니다


     가입시 연금지급율이 결정되는 거의 확정형 상품이라는 것도 강점입니다


    추가납입액이나 여유자금등을 모아서 달러연금상품에 투자를 고려해 보시고 안정성과 수익성을 추구해 보시는것도

    좋습니다


기타 자세한 것은 개별문의 주시면 상세상담해 드리겠습니다

조정근 A+에셋 재무컨설턴트
증권펀드투자 상담사
변액보험판매 관리사
생명/손해/제 3보험 판매관리사
홈페이지 http://myblog.moneta.co.kr/bizkaiser
이메일 devil0@naver.com
연락처 010-3208-7503
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