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제   목 고민때문에 너무나 괴롭습니다
작 성 자 rob*** 작 성 일 2017-09-23 조   회 732
질문

제가 가입한 상품은 KDB퍼펙트플랜 종신보험입니다.

29세에 가입한 상품입니다. 상품은 대략 다음과 같습니다.


20년납*20만원 =완납시 (원금 4870만원)

20 만기시 해지환급금: 5500만원( 환급률 113%)

3.75% 최저보증이율로 적용되며, 완납후에도 연금전환을 하지 않으면 3.75%복리로 굴러가는 상품입니다.

종신보험 특성상 수익률이 오르다 내려가는 구조일까봐 콜센터에 문의한 결과 수익률(해지환급금) 꾸준히 오르는 상품이었구요.

원금 4870만원에 대해 65 해지환급금이 대략 1 정도가 됩니다.


제가 괴로운 이유는, 이상품을 저는 노후 목돈마련을 위해 수익률을 보고 가입한 것인데 

사망보험금이 나오는 보장성 보험인것을 몰랐다는 것이죠.(불완전판매)

이제라도 알고 여러사람(보험설계사 5, 자산운용사 차장님, 방카슈랑스 판매 은행원 일반인 등등)에게

물어보았을때 말이 모두 제각각 이었습니다.

그분들응 크게 두가지 반응으로 나뉩니다.


1. 해지가 답이다 : 여자인데 종신보험이 필요하며, 게다가 수익을 목적으로 했으면서 종신보험 가입은 더더욱 아니다.


2.
최저보증 3.75 더이상 없는 상품이니까 20만원 납부가 어렵지 않다면 만기를 채워서 , 연금전환은 하지 말고 중도인출로 사용해라. 그러면 65세쯤엔 1억짜리 비과세 통장이 생기는 것이다.



저는 두가지 조언들 중에

어떤걸 믿어야 하나요?? 

몇달째 보험료 납부 중지해놓은 상태로

고민만 하고있는데 너무나 괴롭습니다.


전문가분들의 의견 부탁드려요.


답변

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다


종신보험의 경우 최저보증이율이 높지만 주목적이 사망보장의 종신보험입니다

이것을 이율이 높다고 저축성으로 판매하는 경우도 있는데 아시다시피 이상품은 저축성 보험이 아니라

보장성보험임을 아셔야 합니다


그리고 최저보증이율 3.75% 로 높아서 이율이 3.75% 이하로 안떨어집니다

다만 말씀하신대로 종신보험으로 계속 두어야 하고  연금전환시  연금 최저보증이율 ( 1% 정도) 이 적용됩니다

그래서 계속 종신보험으로 두어야 유리합니다.


다만 3.75% 라도 저축성보험과 종신보험의 경우 실제 수익율이 다릅니다

그 이유는 종신보험은 사망보장을 위한 위험보험료 차감이 매우 높기 때문에 사망보장이 적은 저축성보험보다

실제 저립투자액이 적어집니다


동일한 수익율이라면 당연히 연금보험같은 저축성보험이 더 많은 적립액이 쌓입니다

그래서 최저보증이율 3.75% 라도 해도 위험보험료 차감등을 빼면 실제 수익율이 많이 떨어집니다

3.75% 로 높은데도 해약환금비율이 적은이유가 바로 여기에 있습니다.


그렇더라도 은행에 맡겨놓는것보다는  장기적으로는 이율측면이나 비과세 측면에서 유리합니다


이 상품의 경우

1) 은행보다 나은 수익율을 기대하면서  장기적으로 목돈 운용으로 가져갈 계획이라거나

2) 투자성향이 절대안정형이어서 변액보험같은 투자형 상품을 하지 못할 경우

대안이 될 수 있습니다

보통 종신보험은 나이 많으신 자산가분들이 세테크 ( 비과세) 측면과 안정적으로 은행보다 나은 수익율로

가져갈때 유리합니다


단점은

1)  매월연금수령이 안되므로 연금상품이 아닙니다.

2) 사망보장을 위한 위험보험료 차감이 매우 높아서 실제 투자금액이 적습니다.


회원님께서 노후보장을 목적으로 이 상품을 가입했다면 잘못가입하신것 맞습니다.

특히 사망보장의 필요성이 떨어지시는 여성분이시고 나이가 젊으시다면 더욱 이 상품이 목적에 맞지 않습니다

그럴 경우 지금이라도 정리하고 노후보장을 위한 종신연금수령 가능한 연금보험으로 바꾸는것이 맞습니다


만일 투자성향이 절대안정형이고  안정적 수익율을 기대하면서  중도인출활용의 불편함을 감수한다면

이 상품도 유지하는것도 좋습니다.

요즘 최저보증이율이 2.9% 정도도 더 떨어졌기 때문입니다


가입목적등을 고려하여  해지여부 결정하시기 바랍니다


그리고 노후보장을 위한다면  변액연금보험등으로 요즘 가져가는데  변액연금보험도 요즘 안정성이 매우

좋은 상품들이 많이 나왔습니다

매월평가하여 수익이 날때마다 최저보증액이 올라가는 스텝업형 변액연금도 있고   납입기간중에는 단리 5%

( 납입완료후에는 단리 4%) 로 매년 수익이 안날때 이율을 보증해 주는 상품도 있습니다.


만일 노후보장을 주목적으로 한다면 스텝업형 변액연금등으로 지금이라도 바꾸는것이 좋고

그냥 안정적인 목돈 굴리기라면 이 상품유지도 방법입니다.


다시한번 말씀드리지만 가입목적과 투자성향을 고려햐여 해지후 다시 준비하거나  유지여부를 결정하심이

좋습니다.


심사숙고해 보시고  기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로

개별문의를 주시기 바랍니다


문의를 주실때 회원님 생년월일 정보등과 함께 문의주시면  좀 더 구체적인 상담과 필요시 최적의 연금상품

도 설계및 추천해 드리겠습니다


좋은 하루 되세요


모네타 재무상담사 조  정  근

조정근 A+에셋 재무컨설턴트
증권펀드투자 상담사
변액보험판매 관리사
생명/손해/제 3보험 판매관리사
홈페이지 http://myblog.moneta.co.kr/bizkaiser
이메일 devil0@naver.com
연락처 010-3208-7503
궁금해서 질문 드립니다. 2017-09-26
태아보험 문의 2017-09-15